Ein Wasserschaden, ein Unfall auf einem Parkplatz, eine verlängerte Krankschreibung: Jede Situation erfordert einen anderen Vertrag, mit eigenen Garantien, Selbstbehalten und Ausschlüssen. Die Wahl einer passenden Versicherung setzt voraus, dass man versteht, was jede Tarif wirklich abdeckt und vor allem, was sie nicht abdeckt. Hier sind konkrete Anhaltspunkte, um die Übersicht zu behalten.
Zusatzbeitrag für Naturkatastrophen: Diese Position, die der Vergleich nicht reduziert
Haben Sie schon einmal eine Zeile “Kat. nat.” auf Ihrem Fälligkeitsbescheid bemerkt? Dieser Zusatzbeitrag wird vom Staat festgelegt, nicht von Ihrem Versicherer. Ein Vergleich der Angebote ermöglicht es daher nicht, ihn zu streichen oder zu verhandeln.
Seit dem 1. Januar 2025 ist dieser Zusatzbeitrag stark gestiegen. Er ist von 12 % auf 20 % für Verträge, die Schäden an Sachwerten abdecken, und von 6 % auf 9 % für die Kfz-Versicherung gestiegen. Dieser Anstieg resultiert aus der Verordnung vom 22. Dezember 2023 und gilt einheitlich für alle Versicherer auf dem Markt.
Konkreter gesagt, erhöht der Zusatzbeitrag für Naturkatastrophen Ihren Beitrag, ohne dass Sie ihm entkommen können. Er stellt einen unveränderlichen Grundbetrag dar, auf den weder Treue noch ein Vertragswechsel Einfluss haben. Im Gegensatz dazu bleibt der Rest der Prämie (Garantien, Selbstbehalte, Optionen) verhandelbar, und hier kommt der Vergleich wirklich zur Geltung.
Um das gesamte Funktionieren der Verträge und die Optimierungshebel besser zu verstehen, erläutern die Versicherungen auf Planet Argent jede Kategorie mit zugänglichen Erklärungen.
Selbstbehalt und Entschädigungsobergrenze: zwei Regler, die gemeinsam eingestellt werden müssen
Der Selbstbehalt ist der Betrag, der nach einem Schadensfall zu Ihren Lasten bleibt. Die Entschädigungsobergrenze ist der maximale Betrag, den der Versicherer auszahlt. Diese beiden Parameter arbeiten im Tandem, und sie separat anzupassen, kann unangenehme Überraschungen verursachen.
Nehmen wir ein einfaches Beispiel. Sie erhöhen Ihren Selbstbehalt für die Kfz-Versicherung, um die monatliche Prämie zu senken. Die Prämie sinkt, aber wenn ein Unfall passiert, zahlen Sie mehr aus eigener Tasche. Ein hoher Selbstbehalt eignet sich nur für einen Fahrer, der diese Kosten problemlos tragen kann.
Die Entschädigungsobergrenze stellt das gegenteilige Problem dar. Ein günstiger Wohnvertrag weist manchmal niedrige Obergrenzen für Möbel oder Wertgegenstände auf. Im Falle eines Einbruchs deckt die Entschädigung nur einen Bruchteil der tatsächlichen Verluste ab.
Überprüfen Sie die Alterswertklauseln
Der Alterswert bezeichnet die Abwertung Ihrer Güter im Laufe der Zeit. Ein Sofa, das vor fünf Jahren gekauft wurde, wird nicht zum Neupreis erstattet. Einige Verträge bieten eine Option “Neuwert” an, die diese Abwertung begrenzt, gegen einen moderaten Aufpreis.
Der Bericht 2025 zur Wohngebäudeversicherung, veröffentlicht von France Assureurs, zeigt, dass die Häufigkeit der Schadensfälle gesunken ist, während ihre durchschnittlichen Kosten gestiegen sind. Das bedeutet, dass die Obergrenzen, Selbstbehalte und Alterswertregeln mehr Gewicht haben als der Bruttovertragspreis.
Beratungspflicht des Versicherers: Was sich seit 2024 geändert hat
Früher galt die Beratungspflicht hauptsächlich zum Zeitpunkt des Abschlusses. Der Versicherer musste überprüfen, ob der Vertrag Ihrer Situation entsprach. Nach der Unterzeichnung blieb die Nachverfolgung begrenzt.
Die Empfehlung 2024-R-03 der ACPR, veröffentlicht am 21. November 2024, hat diese Verpflichtung erweitert. Die Beratungspflicht gilt nun während der gesamten Vertragslaufzeit. Der Vermittler muss die Entwicklung Ihrer Situation und Ihrer Bedürfnisse berücksichtigen, nicht nur Ihr ursprüngliches Profil.
In der Praxis bedeutet dies, dass Ihr Versicherer Sie warnen muss, wenn Ihr Versicherungsschutz unangemessen wird, zum Beispiel nach einem Umzug, einem Fahrzeugwechsel oder der Geburt eines Kindes. Wenn dies nicht geschieht, haben Sie einen Hebel im Streitfall.
Affinity-Versicherung: Die Falle des Telefons
Affinity-Versicherungen sind die, die beim Kauf eines Produkts angeboten werden, oft eines Telefons oder eines elektronischen Geräts. Sie verdienen besondere Aufmerksamkeit: Ausschlüsse sind häufig (Bruch außerhalb der Garantie, Diebstahl ohne Einbruch), und die Rückerstattungsfristen können lang sein.
Überprüfen Sie vor dem Abschluss, ob Ihre Wohngebäudeversicherung oder Ihre Kreditkarte nicht bereits dasselbe Risiko abdeckt. Eine doppelte Affinity-Versicherung ist eine unnötige Kostenfalle, die leicht vermieden werden kann.
Kfz- und Wohngebäudeversicherung: Die konkreten Vergleichskriterien
Verträge zu vergleichen bedeutet, über den Betrag der Prämie hinauszuschauen. Hier sind die Punkte, die bei jedem Angebot zu beachten sind:
- Die Höhe des Selbstbehalts je nach Schadensart (Wasserschaden, Diebstahl, Glasbruch), da er oft von einer Garantie zur anderen innerhalb desselben Vertrags variiert.
- Die Entschädigungsobergrenzen für Möbel, Wertgegenstände und elektrische Schäden, wobei zu überprüfen ist, ob ein Alterswertkoeffizient Anwendung findet.
- Die spezifischen Ausschlüsse: Einige Tarife schließen technologische Katastrophen, Vandalismus ohne Anzeige oder nicht deklarierte Zweitfahrer aus.
- Die Anwesenheit oder Abwesenheit einer Option “Neuwert” und deren jährlicher Aufpreis.
Für die Kfz-Versicherung fügen Sie ein oft vernachlässigtes Kriterium hinzu: die Entschädigungstabelle im Falle eines Totalschadens des Fahrzeugs. Einige Versicherer wenden den Argus-Wert an, andere verwenden ihre eigene Tabelle, die manchmal weniger günstig ist.
Kündigung und Wechsel des Versicherers: vereinfachte Anleitung
Seit dem Gesetz Hamon können Sie einen Kfz- oder Wohngebäudevertrag jederzeit nach dem ersten Jahr ohne Angabe von Gründen oder Strafen kündigen. Der neue Versicherer kümmert sich um die Formalitäten beim alten.
Diese Möglichkeit sollte nicht dazu genutzt werden, jedes Jahr für ein paar Euro Unterschied zu wechseln. Sie macht Sinn, wenn ein Vertrag unzureichende Garantien oder zu hohe Selbstbehalte im Vergleich zu Ihrer aktuellen Situation aufweist.
- Überprüfen Sie das Vertragsdatum: Dies ist der Anhaltspunkt, um einen jährlichen Vergleich zu antizipieren.
- Fordern Sie von Ihrem aktuellen Versicherer eine Informationsübersicht an: Dieses Dokument fasst Ihre Schadenshistorie und Ihren Bonus-Malus zusammen, was notwendig ist, um ein zuverlässiges Angebot zu erhalten.
- Lesen Sie die besonderen Bedingungen des neuen Vertrags, bevor Sie unterschreiben, nicht nur die Übersicht der Garantien.
Der kontinuierliche Anstieg der Prämien, der insbesondere durch den Zusatzbeitrag für Naturkatastrophen und die steigenden durchschnittlichen Schadenskosten verursacht wird, macht diesen Vergleichsprozess nützlicher denn je. Ein Vertrag, der vor drei Jahren unterzeichnet wurde, entspricht wahrscheinlich nicht mehr Ihren Bedürfnissen oder dem aktuellen Markt.
